Коллектор или банк: кого вносить в реестр при банкротстве?

Правовой разбор: указание кредитора во внесудебном банкротстве при уступке долга коллекторскому агентству

1. Постановка вопроса

Должница имеет задолженность по кредитному договору, заключенному с банком. В 2020 году суд (в форме судебного приказа или решения) взыскал эту задолженность в пользу ООО «Феникс» — коллекторского агентства, которому банк уступил право требования. Должница планирует инициировать процедуру внесудебного банкротства и спрашивает: может ли она указать в заявлении в качестве единственного кредитора только ООО «Феникс», не указывая банк, если в судебном приказе фигурирует только коллекторское агентство? Одновременно необходимо оценить, соблюдены ли общие условия для внесудебного банкротства.

---

2. Уступка права требования и определение надлежащего кредитора

2.1. Переход права требования по кредитному договору

По общему правилу, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) — статья 382 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ). При уступке права требования первоначальный кредитор (банк) выбывает из обязательства, а новый кредитор (цессионарий) получает права в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (статья 384 ГК РФ).

Для кредитных договоров с гражданами уступка права требования допускается, если договором не установлен запрет. Это прямо предусмотрено частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, передача банком долга коллекторскому агентству ООО «Феникс» при отсутствии договорного запрета законна.

2.2. Значение судебного акта, вынесенного в пользу цессионария

Если судебный приказ или решение суда вынесено в пользу ООО «Феникс», это означает, что суд признал право требования перешедшим к коллекторскому агентству. На момент вынесения судебного акта банк уже не являлся кредитором по данному обязательству. Следовательно, указывать банк в заявлении о внесудебном банкротстве в качестве кредитора по этому долгу не требуется — банк больше не имеет прав требования к должнице по данному кредитному договору.

2.3. Разграничение ситуаций: полная и частичная уступка

Необходимо учитывать, что уступка могла быть совершена не в полном объеме. Если банк передал коллекторам лишь часть требований (например, основной долг без процентов и штрафов, либо только часть просроченной задолженности), банк сохраняет статус кредитора в непереданной части. В таком случае в заявлении о внесудебном банкротстве должны быть указаны оба кредитора: и банк (в части остатка требований), и ООО «Феникс». Однако на практике по кредитным договорам уступается, как правило, вся задолженность целиком.

2.4. Вывод по разделу

Для целей заполнения заявления о внесудебном банкротстве надлежащим кредитором по спорной задолженности является ООО «Феникс». Банк не указывается, если его право требования полностью перешло к ООО «Феникс» и иных неисполненных обязательств перед этим банком у должницы не осталось.

---

3. Содержание заявления о внесудебном банкротстве: перечень кредиторов

3.1. Нормативные требования к заявлению

Внесудебное банкротство гражданина регулируется главой X Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве).

В соответствии с пунктом 1 статьи 223.2 Закона о банкротстве гражданин вправе подать заявление о признании его банкротом во внесудебном порядке, если размер непогашенных обязательств, указанных в заявлении и срок исполнения которых наступил, составляет не менее 50 000 рублей и не более 1 000 000 рублей (в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ).

Форма заявления утверждена Приказом Минэкономразвития России от 04.08.2023 № 635 «Об утверждении формы заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, порядка ее заполнения, а также перечня прилагаемых к нему документов» (далее — Приказ № 635).

В заявлении должны быть указаны сведения о всех известных должнику кредиторах, в том числе наименование, адрес, размер обязательства и основание его возникновения. Это требование прямо закреплено в пункте 3 статьи 223.4 Закона о банкротстве и в форме заявления, утвержденной Приказом № 635.

3.2. Что понимается под «реестром» во внесудебном банкротстве

Во внесудебной процедуре реестр требований кредиторов не формируется. В отличие от судебного банкротства, где ведется реестр требований кредиторов (статья 213.7 Закона о банкротстве), при внесудебном банкротстве перечень кредиторов приводится непосредственно в тексте заявления, подаваемого в многофункциональный центр (МФЦ). В Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) включается лишь сообщение о возбуждении процедуры, в котором список кредиторов не публикуется.

Таким образом, вопрос «кого указать в реестре» сводится к вопросу о том, кого указать в заявлении в МФЦ.

3.3. Указание только ООО «Феникс» без банка: допустимость

Если ООО «Феникс» является единственным кредитором должницы по всем известным долгам, то в заявлении допустимо указать только его. Включение в заявление банка, который утратил статус кредитора, было бы недостоверным сведением.

Вместе с тем, если у должницы сохранились иные непогашенные обязательства перед банком (например, по другому кредитному договору, который не был уступлен), либо перед другими кредиторами, они подлежат обязательному указанию. Сокрытие любых известных долгов влечет негативные последствия (см. раздел 5).

3.4. Вывод по разделу

В заявлении о внесудебном банкротстве в качестве кредитора по взысканной судом задолженности указывается ООО «Феникс». Банк не указывается, если он выбыл из обязательства. При этом в заявлении должны быть перечислены все известные должнице кредиторы, а не только тот, чей судебный приказ имеется.

---

4. Условия возникновения права на внесудебное банкротство

Даже при правильном указании кредитора необходимо проверить соблюдение общих условий для инициирования процедуры внесудебного банкротства.

4.1. Размер задолженности

Сумма непогашенных обязательств, указанных в заявлении, должна составлять от 50 000 до 1 000 000 рублей (пункт 1 статьи 223.2 Закона о банкротстве в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ). Если долг перед ООО «Феникс» превышает 1 000 000 рублей, внесудебное банкротство недоступно — потребуется обращение в арбитражный суд в порядке главы X Закона о банкротстве.

4.2. Окончание исполнительного производства в связи с отсутствием имущества

Согласно пункту 2 статьи 223.2 Закона о банкротстве, право на внесудебное банкротство возникает при одновременном соблюдении следующих условий:

1) в отношении должника окончено исполнительное производство в соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 47 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (то есть в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание), и со дня окончания такого исполнительного производства прошло не менее одного года;

2) на дату подачи заявления в отношении должника не возбуждено иное исполнительное производство (за исключением оконченного по указанному основанию);

3) в отношении должника не подано заявление о признании его банкротом в арбитражный суд в порядке статьи 213.4 Закона о банкротстве.

4.3. Проверка в отношении конкретной ситуации

Должнице необходимо получить в службе судебных приставов информацию о том, когда именно было окончено исполнительное производство по судебному приказу 2020 года и по какому основанию. Если оно окончено по пункту 4 части 1 статьи 47 Закона № 229-ФЗ более года назад, и на текущий момент отсутствуют другие возбужденные исполнительные производства — условие соблюдено.

Если исполнительное производство не возбуждалось, было прекращено по иным основаниям, либо не окончено, — внесудебное банкротство недоступно. В таком случае рассматривается только судебная процедура.

4.4. Вывод по разделу

Наличие судебного решения 2020 года само по себе не гарантирует права на внесудебное банкротство. Необходимо документальное подтверждение окончания исполнительного производства по основанию отсутствия имущества и истечение годичного срока после этого.

---

5. Последствия указания неполного перечня кредиторов

Если должница знает о существовании других кредиторов (включая банк по иным обязательствам), но сознательно не указывает их в заявлении, наступают следующие последствия:

5.1. Неосвобождение от обязательств перед неуказанными кредиторами

В соответствии с пунктом 1 статьи 223.7 Закона о банкротстве по истечении процедуры внесудебного банкротства гражданин освобождается от обязательств, указанных в заявлении, а также от обязательств, не указанных в заявлении и о которых на дату подачи заявления он не знал. Таким образом, долги, известные должнице, но не включенные в заявление, сохранятся.

5.2. Возражение неуказанного кредитора и прекращение процедуры

Пункт 2 статьи 223.7 Закона о банкротстве предоставляет любому кредитору, чьи требования не были указаны в заявлении, право направить в МФЦ возражение относительно применения правил освобождения гражданина от обязательств. Поступление такого возражения влечет прекращение процедуры внесудебного банкротства. В этом случае должница не освобождается ни от одного долга, включая долг перед ООО «Феникс».

5.3. Риск квалификации действий как недобросовестных

Сокрытие кредиторов может быть расценено как злоупотребление правом (статья 10 ГК РФ). Хотя Закон о банкротстве не содержит прямой нормы об оспаривании завершенной процедуры внесудебного банкротства по данному основанию, судебная практика исходит из недопустимости использования процедуры в ущерб правам кредиторов. В судебном банкротстве подобные действия являются основанием для неприменения правил об освобождении от долгов (пункт 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве); аналогичный подход может быть применен судами и к внесудебной процедуре при ее оспаривании.

5.4. Вывод по разделу

Указывать в заявлении только ООО «Феникс» можно лишь в том случае, если других известных кредиторов действительно нет. Скрывать известные долги недопустимо: это не приведет к их списанию, а сама процедура может быть прекращена по возражению скрытого кредитора.

---

6. Практический алгоритм действий должницы

1. Установить полный перечень кредиторов. Запросить кредитные отчеты в бюро кредитных историй (БКИ), получить справки об отсутствии задолженности во всех банках, где оформлялись кредиты, проверить данные на сайте ФССП (в том числе наличие исполнительных производств).
2. Проверить статус исполнительного производства. Получить в службе судебных приставов копию постановления об окончании исполнительного производства по судебному приказу 2020 года. Убедиться, что основание окончания — пункт 4 части 1 статьи 47 Закона № 229-ФЗ, и что с даты окончания прошел год.
3. Оценить совокупный размер долгов. Он должен составлять от 50 000 до 1 000 000 рублей. Если размер превышает 1 000 000 рублей, внесудебное банкротство недоступно.
4. Заполнить заявление по форме Приказа № 635. В разделе «Сведения о кредиторах» указать ООО «Феникс» с реквизитами, суммой долга и основанием возникновения (судебный приказ/решение от 2020 г.). При наличии иных кредиторов — указать их.
5. Подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания с приложением документов, предусмотренных Приказом № 635.

---

7. Итоговый вывод

Должница вправе инициировать внесудебное банкротство при соблюдении общих условий (размер долга от 50 000 до 1 000 000 руб., окончание исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 47 Закона об исполнительном производстве не менее года назад, отсутствие иных возбужденных исполнительных производств). В заявлении в качестве кредитора по спорной задолженности указывается только ООО «Феникс», поскольку банк после уступки права требования выбыл из обязательства. Указывать банк одновременно с коллекторским агентством не требуется и было бы ошибкой, если у должницы нет иных непогашенных обязательств перед банком.

Вместе с тем, заявление должно содержать сведения о всех известных кредиторах. Если у должницы имеются иные долги (перед банком по другим договорам, перед другими кредиторами), они подлежат указанию. Сокрытие кредиторов приведет к сохранению обязательств перед ними и может стать основанием для прекращения процедуры по возражению такого кредитора.

---

8. Список использованных нормативных источников

1. Гражданский кодекс РФ — статьи 10, 382, 384, 388.
2. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — статьи 213.4, 213.28, глава X (статьи 223.1–223.10), в частности статьи 223.2, 223.4, 223.7.
3. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — статья 12.
4. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» — статья 47 (пункт 4 части 1).
5. Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
6. Приказ Минэкономразвития России от 04.08.2023 № 635 «Об утверждении формы заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, порядка ее заполнения, а также перечня прилагаемых к нему документов».