Микрозаймы, ребёнок, долг: через МФЦ нельзя, банкротство дорого — что делать?

Правовой разбор: выбор процедуры банкротства для гражданина с долгами по микрозаймам, несовершеннолетним ребёнком и нерегулярным доходом

1. Краткая постановка вопроса

Гражданка (женщина, воспитывает малолетнего ребёнка, проживает в другом городе без поддержки со стороны отца ребёнка, работает нерегулярно, «по возможности») в течение примерно четырёх лет набрала долги по микрозаймам и полагает, что внесудебное (упрощённое) банкротство через МФЦ ей недоступно «из-за большой суммы долга», а судебное банкротство — слишком дорого. Требуется определить: (1) при каких условиях внесудебное банкротство через МФЦ всё-таки возможно и как считается «сумма долга» для его лимита; (2) какова реальная стоимость судебного банкротства и какие законные механизмы позволяют её отсрочить или перераспределить; (3) сохраняется ли риск отказа в освобождении от долгов по микрозаймам; (4) какие дополнительные защиты даёт статус должника с несовершеннолетним ребёнком и нерегулярным доходом.

Ниже разбор ведётся по всем существенным версиям (прочтениям) ситуации, поскольку от фактической суммы задолженности и от наличия (отсутствия) оконченного исполнительного производства выбор процедуры меняется принципиально.

---

2. Фактический состав и юридически значимые обстоятельства, которые необходимо установить до выбора процедуры

Прежде чем выбирать процедуру, нужно документально зафиксировать четыре параметра — они определяют всё остальное:

1. Совокупный размер денежных обязательств. Считается по правилам абзаца четвёртого пункта 2 статьи 4 Закона о банкротстве: для определения признаков банкротства не учитываются неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды и иные имущественные и (или) финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей. Пункт 1 статьи 223.2 Закона о банкротстве (в приведённой в материалах редакции) прямо отсылает к этому правилу: сумма считается «без учёта предусмотренных абзацем четвёртым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона».
2. Наличие оконченного исполнительного производства. Условие пункта 1 статьи 223.2 — исполнительное производство окончено в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (нет имущества, на которое можно обратить взыскание), и после этого не возбуждено иное исполнительное производство.
3. Имущество и доход. Что есть в собственности (жильё, доля, транспорт, счета), каков среднедушевой доход семьи.
4. Кредиторы и их требования. Кто именно: МФО, коллекторские агентства (цессионарии), банки, налоговый орган, ЖКХ.

Практический вывод. Закажите бесплатные кредитные отчёты во всех бюро кредитных историй (право на бесплатное получение отчёта предусмотрено статьёй 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях») и выгрузите сведения из Банка данных исполнительных производств ФССП, а также получите у судебного пристава постановления об окончании исполнительных производств. Без точной цифры «тела долга + договорных процентов, без пени» невозможно определить, проходите ли вы в лимит МФЦ.

---

3. Версия 1: внесудебное банкротство через МФЦ возможно, если совокупный долг не превышает 1 000 000 руб.

3.1. Правовая конструкция

Внесудебное банкротство урегулировано § 5 главы X Закона о банкротстве (статьи 223.1–223.6). Ключевые параметры:

• Лимиты: право на обращение возникает, если общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей (в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника) составляет не менее 25 000 руб. и не более 1 000 000 руб. (пункт 1 статьи 223.2 Закона о банкротстве в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ; в более ранней редакции действовали границы 50 000–500 000 руб.). Именно эта — действующая — редакция соответствует приведённому в материалах указанию на лимит «от 25 000 до 1 000 000 руб.»; фрагменты с границами 50 000–500 000 руб. и единственным условием об оконченном исполнительном производстве относятся к редакции до 03.11.2023 и сегодня не применяются.
• Условие о взыскании: на дату подачи заявления в отношении гражданина окончено исполнительное производство по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ (независимо от объёма и состава требований взыскателя) и не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю (абзац 1 пункта 1 статьи 223.2).
• Бесплатность: процедура не предполагает ни уплаты государственной пошлины, ни внесения в депозит суда вознаграждения финансового управляющего, ни оплаты публикаций — финансовый управляющий в ней не участвует; заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или месту пребывания (пункт 2 статьи 223.2 Закона о банкротстве).
• Срок: процедура завершается через шесть месяцев со дня включения сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ); по её завершении гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении, а соответствующая задолженность признаётся безнадёжной (пункт 1 статьи 223.6 Закона о банкротстве).

3.2. Как считать «сумму» — главная практическая ловушка

Гражданка считает сумму «большой», но в лимит для МФЦ идёт не та сумма, которую требуют МФО, а сумма основного долга и договорных процентов за пользование займом, без неустоек, штрафов, пеней и процентов за просрочку (абзац четвёртый пункта 2 статьи 4 Закона о банкротстве). Дополнительно следует учитывать ограничения, установленные для микрофинансовых организаций: сумма начисленных процентов и иных платежей по краткосрочному потребительскому займу ограничена законодательно (см. статью 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и статью 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях») — взыскание, выходящее за эти пределы, неправомерно и в лимит не включается.

Типичная картина по микрозаймам: «тело» 4–6 займов по 20–30 тыс. руб. + договорные проценты с ограничением, при этом пени и «проценты за просрочку» за 4 года образуют визуально огромную цифру. Именно эти пени в лимит не входят.

3.3. Препятствие: наличие оконченного исполнительного производства

Условие абзаца 1 пункта 1 статьи 223.2 исполнимо только тогда, когда кредиторы уже взыскивали долг через суд и приставов, а пристав окончил производство по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ (имущество не найдено). Если МФО за 4 года ни разу не шли в суд и у вас нет ни одного исполнительного производства — формально условие не выполнено, и МФЦ вернёт заявление (статья 223.3 Закона о банкротстве). Тогда единственный способ «дотянуть» себя до этого условия — дождаться, пока взыскатель обратится в суд и к приставу, либо перейти к судебной процедуре (раздел 5).

Важно: если после окончания исполнительного производства какой-либо кредитор снова возбудил производство, условие абзаца 1 пункта 1 статьи 223.2 тоже не выполняется.

3.4. Практический вывод по версии 1

Подсчитайте долг по правилам абзаца четвёртого пункта 2 статьи 4 Закона о банкротстве (без пени и «процентов за просрочку»). Если итог ≤ 1 000 000 руб. и в отношении вас есть оконченное по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ исполнительное производство, которого не сменило новое, — внесудебное банкротство через МФЦ реально, бесплатно, длится 6 месяцев, оформляется заявлением по месту жительства или пребывания. Заявление должно содержать полный перечень кредиторов: требования, не указанные в заявлении, не списываются (пункт 2 статьи 223.6 Закона о банкротстве).

---

4. Версия 2: долг реально превышает 1 000 000 руб. — внесудебный путь закрыт

Если совокупный размер обязательств (по правилам абзаца четвёртого пункта 2 статьи 4 Закона о банкротстве) превышает 1 000 000 руб., внесудебное банкротство недоступно: пункт 1 статьи 223.2 устанавливает верхнюю границу как условие права, а МФЦ проверяет соответствие условиям и возвращает заявление при их несоблюдении (статья 223.3 Закона о банкротстве). Дробление, «переписывание» заявления на часть кредиторов или занижение суммы в заявлении — опасны: сокрытие сведений и предоставление заведомо недостоверных сведений прямо отнесены законом к основаниям, препятствующим освобождению от обязательств (абзац третий пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве, применяемый к внесудебной процедуре в силу пункта 2 статьи 223.6).

Практический вывод по версии 2. Если после корректного подсчёта сумма превышает 1 000 000 руб., остаётся только судебное банкротство (раздел 5) либо внебанкротные сценарии (раздел 8). Единственная «управляемая» часть суммы — неустойки и проценты за просрочку: они не учитываются для целей лимита, а в суде при взыскании могут быть снижены по статье 333 ГК РФ.

---

5. Версия 3: специальные основания статьи 223.2, релевантные именно этой ситуации (получатель детского пособия, длящееся неисполнение)

Пункт 1 статьи 223.2 Закона о банкротстве в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ был дополнен: право на внесудебное банкротство получили, помимо лиц с оконченным по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ исполнительным производством, также отдельные категории граждан — в частности, получатели пенсии и получатели ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка, а равно лица, в отношении которых исполнительный документ не исполнен (исполнен частично) в течение длительного срока (свыше семи лет) при отсутствии имущества, на которое может быть обращено взыскание. Дополнительно сохранены общие требования: размер обязательств в пределах 25 000–1 000 000 руб. и подтверждение соответствия условиям в самом заявлении (соответствие предполагается — абзац второй пункта 1 статьи 223.2).

Этот вариант прямо касается рассматриваемой ситуации: у гражданки есть малолетний ребёнок, то есть вероятно наличие статуса получателя ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка (единое пособие, назначаемое в соответствии с Федеральным законом от 19.05.1995 № 81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей» в редакции Федерального закона от 21.11.2022 № 455-ФЗ).

Однако: точную редакцию пункта 1 статьи 223.2 нужно проверить на дату подачи заявления — приведённые в материалах фрагменты отражают разные редакции (в одной — только оконченное исполнительное производство и лимиты 50 000–500 000 руб., в другой — лимиты 25 000–1 000 000 руб.), а по вопросу о категориях льготников практика МФЦ и территориальных органов требует буквального соответствия тексту нормы. Проверка делается по официальному тексту статьи 223.2 в действующей редакции (публикация на pravo.gov.ru) и, при сомнениях, путём предварительного обращения в МФЦ за консультацией по перечню документов.

Практический вывод по версии 3. Если вы являетесь получателем ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка (либо получателем пенсии) и у вас нет имущества, на которое может быть обращено взыскание, — есть основание претендовать на внесудебное банкротство без оконченного исполнительного производства. До подачи заявления: (а) сверьте действующую редакцию статьи 223.2; (б) возьмите в СФР справку о получении пособия; (в) подготовьте документы об отсутствии имущества.

---

6. Судебное банкротство: реальная стоимость и законные способы её снижения

Судебное банкротство гражданина регулируется § 1.1 главы X Закона о банкротстве (статьи 213.1–213.31). Дело рассматривается арбитражным судом по месту жительства гражданина (пункт 4 статьи 33 Закона о банкротстве). Право на подачу заявления возникает, если гражданин отвечает признакам неплатёжеспособности и (или) недостаточности имущества (пункт 1 статьи 213.4 Закона о банкротстве); нерегулярный доход и отсутствие имущества этому признаку как раз соответствуют.

6.1. Из чего складываются расходы

Статья расходов	Норма	Ориентир
Государственная пошлина	подпункт 5 пункта 1 статьи 333.21 НК РФ (в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 259-ФЗ)	10 000 руб. для физических лиц
Депозит вознаграждения финансового управляющего	пункт 3 статьи 20.6, пункт 4 статьи 213.4 Закона о банкротстве	25 000 руб. за одну процедуру
Публикации сведений	статья 28, статья 213.7 Закона о банкротстве; официальное издание определено распоряжением Правительства РФ от 21.07.2008 № 1049-р	сообщения в ЕФРСБ и в газете «Коммерсантъ»; суммарно ориентировочно 10 000–25 000 руб. за процедуру
Почтовые и сопутствующие расходы, при наличии имущества — оценка и организация торгов	статьи 213.8, 213.9, 213.26 Закона о банкротстве	переменная величина

Ориентировочно минимальный бюджет «нулевой» процедуры (без имущества) — порядка 45 000–70 000 руб. Цифры тарифов публикаций меняются, их следует уточнять на дату подачи.

6.2. Версия А: расходы можно отсрочить, а не платить сразу

1. Отсрочка внесения депозита вознаграждения. По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить отсрочку внесения средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему сроком до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом (пункт 4 статьи 213.4 Закона о банкротстве). То же правило установлено для суммы расходов на привлечённых лиц, если гражданин дал согласие на их привлечение (пункт 5 статьи 213.4).
2. Отсрочка/рассрочка или уменьшение государственной пошлины. По ходатайству заинтересованного лица суд с учётом имущественного положения плательщика вправе уменьшить размер государственной пошлины, отсрочить или рассрочить её уплату (пункт 2 статьи 333.20 НК РФ; статьёй 333.41 НК РФ предусмотрена отсрочка (рассрочка) уплаты государственной пошлины в пределах срока, установленного пунктом 1 статьи 64 НК РФ). В ходатайстве необходимо раскрыть доход, состав семьи, наличие иждивенца.
3. Оплата третьим лицом. Закон не запрещает, чтобы депозит и пошлину за должника внёс родственник: исполнение обязательства третьим лицом допускается статьёй 313 ГК РФ, а средства вносятся в депозит арбитражного суда. Это стандартный и наиболее распространённый способ финансирования процедуры, когда у должника дохода нет.

6.3. Версия Б: банкротство может быть инициировано кредитором — тогда расходы несёт он

Если требования к гражданину составляют не менее 500 000 руб. и не исполнены в течение трёх месяцев, заявление о признании гражданина банкротом вправе подать конкурсный кредитор или уполномоченный орган (пункт 1, пункт 2 статьи 213.3, статья 213.5 Закона о банкротстве). В этом случае:

• документы, предусмотренные процессуальным законодательством, прилагает кредитор (пункт 3 статьи 213.5 Закона о банкротстве);
• денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему вносит в депозит арбитражного суда конкурсный кредитор или уполномоченный орган; они используются для выплаты вознаграждения только при отсутствии средств в конкурсной массе (пункт 4 статьи 213.5 Закона о банкротстве);
• расходы на привлечённых лиц, если кредитор дал на это согласие, также несёт кредитор и не могут быть осуществлены гражданином (пункт 5 статьи 213.5 Закона о банкротстве);
• гражданин вправе (и по существу обязан для защиты своих интересов) направить отзыв на заявление с приложением документов (пункт 6 статьи 213.5, статья 47 Закона о банкротстве).

Практический нюанс: при неоспариваемой задолженности более 500 000 руб. инициатива кредитора вероятна, но не гарантирована — взыскатели часто предпочитают переуступку долга коллекторам, а не финансирование процедуры. Полагаться на этот сценарий как на основной нельзя, но он снимает с должника бремя пошлины и депозита.

6.4. Версия В: минимальный бюджет при отсутствии имущества и дохода

Если имущества нет (кроме того, что защищено исполнительским иммунитетом), а депозит внесён третьим лицом, процедура проходит как «нулевая»: финансовый управляющий публикует сведения, проводит анализ финансового состояния, составляет реестр требований, представляет отчёт — и суд выносит определение о завершении реализации имущества (пункты 1–2 статьи 213.28 Закона о банкротстве). Реализация имущества вводится на срок, установленный статьёй 213.24 Закона о банкротстве; при явном отсутствии имущества и плана реструктуризации суд обычно вводит сразу реализацию, минуя реструктуризацию долгов.

Обратная сторона: если средств на финансирование процедуры нет и не появится, суд прекращает производство по делу при отсутствии средств, достаточных для возмещения судебных расходов на проведение процедур, в том числе на выплату вознаграждения арбитражному управляющему (пункт 1 статьи 57 Закона о банкротстве). Долги в этом случае не списываются, а расходы, уже понесённые на публикации, — утрачиваются. Поэтому правило простое: заявление имеет смысл подавать, когда отсроченные платежи реально обеспечены (собранными средствами, помощью родственников, средствами от продажи неликвидного имущества).

6.5. Версия Г: бесплатная юридическая помощь

Как лицо с доходом ниже прожиточного минимума (одинокая мать с ребёнком, нерегулярный заработок), вы относитесь к категориям граждан, имеющим право на бесплатную юридическую помощь в рамках государственной системы бесплатной юридической помощи (статья 20 Федерального закона от 21.11.2011 № 324-ФЗ «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации»). Это позволяет безвозмездно получить консультацию и помощь в составлении заявления о признании банкротом (в том числе в государственном юридическом бюро и через МФЦ как участника системы).

6.6. Практический вывод по разделу

Судебное банкротство не является «разовым платежом на старте»: государственная пошлина может быть отсрочена, рассрочена или уменьшена (пункт 2 статьи 333.20, статья 333.41 НК РФ), депозит вознаграждения — отсрочен до даты заседания обоснованности заявления (пункт 4 статьи 213.4 Закона о банкротстве) и может быть внесён третьим лицом (статья 313 ГК РФ), а при инициативе кредитора расходы вообще несёт кредитор (пункты 4–5 статьи 213.5 Закона о банкротстве). Реалистичная стратегия: подать заявление с двумя ходатайствами об отсрочке, к дате заседания обеспечить 25 000 руб., публикации финансировать по мере выставления счетов, параллельно оформить бесплатную юридическую помощь.

---

7. Освобождение от долгов по микрозаймам: конкурирующие позиции и реальные риски

7.1. Позиция 1 (основная, буквальная): долги по микрозаймам списываются

После завершения расчётов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов или реализации имущества (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве). Микрозаймы — обычные денежные обязательства; каких-либо особых правил «микрозаймы не списываются» закон не содержит. Требования кредиторов, не удовлетворённые из-за недостаточности имущества, считаются погашенными (пункт 6 статьи 213.28 Закона о банкротстве). Аналогичный механизм действует и во внесудебной процедуре: задолженность перед указанными в заявлении кредиторами признаётся безнадёжной (пункт 1 статьи 223.6 Закона о банкротстве).

Когда применяется: при добросовестном поведении должника — полном раскрытии сведений об имуществе, доходах, кредиторах, отсутствии умышленного наращивания долга при осознании невозможности его погашения.

7.2. Позиция 2 (ограничительная): суд может не освободить от обязательств

Освобождение от обязательств не допускается, если:

• вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечён к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, если такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве;
• гражданин не предоставил необходимые сведения либо предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или суду, и это установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве;
• доказано, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно (в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, скрыл или умышленно уничтожил имущество) — применительно к конкретному требованию (пункт 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве).

Кроме того, освобождение не распространяется на требования:

• о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, о выплате компенсации морального вреда, о взыскании алиментов, о выплате выходного пособия и об оплате труда, о возмещении вреда, причинённого преступлением, о привлечении к субсидиарной ответственности (пункт 5 статьи 213.28 Закона о банкротстве);
• о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества (абзац второй пункта 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве).

Разъяснения о добросовестности должника как условии освобождения от обязательств даны в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан»; соответствующая практика последовательно развивается Судебной коллегией по экономическим спорам Верховного Суда РФ применительно к ситуациям массового наращивания заёмных обязательств без цели их возврата.

Когда применяется: если займы оформлялись с указанием недостоверных сведений о доходе и занятости, при одновременном обращении в множество МФО, при отсутствии платежей с самого начала, при сокрытии имущества или при непредставлении документов финансовому управляющему.

7.3. Оценка риска в рассматриваемой ситуации

В вашу защиту: займы не «веерные под одну ночь», а растянутые во времени; причина неплатёжеспособности объективна и подтверждаема (малолетний ребёнок, отсутствие поддержки отца ребёнка, нерегулярный заработок, переезд); какого-либо имущества, от сокрытия которого можно было бы «улизнуть», по описанию нет.

Против вас могут сработать: (а) указание при получении займов дохода/места работы, не соответствующих действительности (в анкетах МФО это формально проверяемо); (б) одновременное обращение в несколько МФО; (в) неполный перечень кредиторов в заявлении (тогда требования не раскрытых кредиторов сохранятся — абзац второй пункта 3 статьи 213.28, пункт 2 статьи 223.6 Закона о банкротстве); (г) непредставление финансовому управляющему документов и пояснений — тогда возможен отказ по абзацу третьему пункта 4 статьи 213.28.

Отдельно: требования об алиментах освобождению не подлежат (пункт 5 статьи 213.28) — это, с одной стороны, ваш риск как должника по алиментам, с другой — ваша защита как получателя алиментов.

7.4. Практический вывод по разделу

Долги по микрозаймам списываются по общему правилу; отказ в освобождении — исключение, применяемое судом по заявлению участвующих в деле лиц или по собственной инициативе при доказанности недобросовестности. Чтобы исключить это исключение: (1) привести в заявлении исчерпывающий перечень всех кредиторов (включая тех, кого «не беспокоят»); (2) раскрыть все счета, доходы и имущество, включая доли и совместно нажитое; (3) не совершать сделок по отчуждению имущества перед подачей заявления; (4) представлять финансовому управляющему документы по каждому запросу и сохранять подтверждения отправки; (5) добросовестно раскрывать природу просрочки (рождение ребёнка, утрата дохода), поскольку именно это отличает «неплатёжеспособность» от «злостного уклонения».

---

8. Должник с несовершеннолетним ребёнком и нерегулярным доходом: что защищено законом

8.1. Имущество, не включаемое в конкурсную массу

В конкурсную массу не включается имущество, на которое в соответствии с гражданским процессуальным законодательством не может быть обращено взыскание (пункт 1 статьи 205 Закона о банкротстве; пункт 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве; статья 446 ГПК РФ). Суд вправе по мотивированному ходатайству исключить из конкурсной массы и иное имущество, если оно неликвидно или доход от его реализации существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов (пункт 2 статьи 205 Закона о банкротстве). Если у вас в собственности ничего нет (жильё арендуется), эта часть риска отсутствует вовсе.

Отдельно: жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания, защищено исполнительским иммунитетом (абзац второй части 1 статьи 446 ГПК РФ); вопрос пределов этого иммунитета неоднократно ставился перед Конституционным Судом РФ (постановление Конституционного Суда РФ от 14.05.2012 № 11-П) и разъяснялся Верховным Судом РФ в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан».

8.2. Ежемесячное исключение средств на содержание должника и ребёнка

Закон о банкротстве и разъяснения, данные в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 48, позволяют должнику претендовать на ежемесячное исключение из конкурсной массы (то есть на невключение в расчёты с кредиторами) денежных средств в размере установленной величины прожиточного минимума на самого должника и на лиц, находящихся на его иждивении, — прежде всего на несовершеннолетнего ребёнка. Соответствующее ходатайство заявляется суду с приложением документов о составе семьи и доходах.

8.3. Социальные выплаты и алименты

• Пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счёт средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, входят в перечень доходов, на которые не может быть обращено взыскание (статья 101 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). Это защищает получаемое вами единое пособие как в исполнительном производстве, так и в логике формирования конкурсной массы.
• Алименты: если отец ребёнка фактически не участвует в содержании, вы вправе взыскать алименты — в порядке приказного производства (статья 122 ГПК РФ) или в исковом порядке (статьи 80, 81, при необходимости 86 СК РФ). Алиментные требования сохраняют силу и после завершения банкротства должника (пункт 5 статьи 213.28 Закона о банкротстве) и не могут быть списаны.
• В рамках дела о банкротстве гражданина к участию привлекается орган опеки и попечительства, если затрагиваются права несовершеннолетних лиц (пункт 2 статьи 213.6 Закона о банкротстве) — это дополнительная процессуальная гарантия.

8.4. Нерегулярный доход

Признак неплатёжеспособности и (или) недостаточности имущества (пункт 1 статьи 213.4 Закона о банкротстве) как раз описывает ситуацию, когда доход нерегулярен и не покрывает обязательства. Нерегулярность дохода — не препятствие для банкротства, но она означает, что план реструктуризации долгов не будет утверждён и суд введёт реализацию имущества (статья 213.24 Закона о банкротстве). Это более короткий и предсказуемый путь.

8.5. Дополнительные меры социальной поддержки (за рамками дела о банкротстве)

Помимо банкротства стоит использовать: единое пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка (Федеральный закон от 19.05.1995 № 81-ФЗ в редакции Федерального закона от 21.11.2022 № 455-ФЗ) и государственную социальную помощь на основании социального контракта (статья 8.1 Федерального закона от 17.07.1999 № 178-ФЗ «О государственной социальной помощи»), которая может включать выплаты на преодоление трудной жизненной ситуации и на развитие личного подсобного хозяйства/бизнеса. Эти инструменты не решают долговую проблему, но улучшают текущее содержание семьи и, что важно, укрепляют доказательственную базу «объективная неплатёжеспособность, а не уклонение».

8.6. Практический вывод по разделу

Наличие несовершеннолетнего ребёнка и нерегулярного дохода — не минус, а фактор, который: (а) позволяет исключать из конкурсной массы прожиточный минимум на себя и ребёнка (постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48); (б) обосновывает введение сразу реализации имущества, минуя реструктуризацию; (в) защищает детские пособия от взыскания (статья 101 Закона № 229-ФЗ); (г) делает алиментные требования несписываемыми (пункт 5 статьи 213.28 Закона о банкротстве). Обязательно оформите алименты — это единственный доход, который гарантированно сохранится и после банкротства.

---

9. Внебанкротные варианты, если денег на процедуру нет вообще

Версия Д1. Ждать истечения срока исковой давности. Общий срок исковой давности — три года (статья 196 ГК РФ). Но: суд применяет исковую давность только по заявлению стороны (пункт 2 статьи 199 ГК РФ), то есть при рассмотрении иска кредитора нужно заявить о пропуске срока; приказное производство предполагает возражения относительно исполнения судебного приказа. Кроме того, истечение срока давности само по себе не прекращает долг и не отменяет уже состоявшиеся судебные акты.

Версия Д2. Прекращение исполнительного производства по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ. Возвращение исполнительного документа взыскателю из-за отсутствия имущества не прекращает обязательство, но: (а) пристав фактически перестаёт удерживать средства; (б) именно такое окончание производства является условием для внесудебного банкротства (пункт 1 статьи 223.2 Закона о банкротстве). Иными словами — этот сценарий может «достроить» вас до бесплатной процедуры МФЦ.

Версия Д3. Снижение неустойки и ограничение начислений. При взыскании неустойки (пени, штрафы) в суде возможно её снижение по статье 333 ГК РФ; начисления по микрозаймам ограничены императивно (статья 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ; статья 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ). Это уменьшает реальную сумму, которую с вас могут взыскать, и — что существенно — уменьшает базу для лимита 1 000 000 руб. во внесудебной процедуре.

Версия Д4. Защита от коллекторских действий. Взаимодействие с должником при возврате просроченной задолженности регулируется Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» (в частности, статьи 6 и 7 — ограничения способов, частоты и времени взаимодействия; статья 8 — требования к содержанию сообщений). Нарушения — основание для жалобы в ФССП и в Банк России.

Версия Д5. Списание безнадёжной налоговой задолженности. По данным материалов, законодательно установлено списание отдельных «мелких» сумм задолженности физического лица: задолженность, совокупно не превышающая 500 руб., и (или) задолженность, не учитываемая в совокупной обязанности в соответствии с подпунктом 2 пункта 7 статьи 11.3 НК РФ, не превышающая 10 000 руб., признаётся безнадёжной к взысканию и подлежит списанию (соответствующее правило введено законом, изменившим Налоговый кодекс РФ и отдельные законодательные акты; см. также статью 59 НК РФ о признании задолженности безнадёжной). Это не решает основную проблему, но снимает «хвост» по налоговым платежам.

Практический вывод по разделу. Внебанкротные варианты не списывают долги, но могут дать отсрочку во времени и снизить сумму требований, а также позволяют бесплатно «дорастить» себя до условий внесудебного банкротства. Их разумно использовать как переходный этап, а не как конечное решение.

---

10. Итоговый пошаговый алгоритм действий

Шаг 1. Точный подсчёт. Кредитные отчёты во всех БКИ (статья 8 Закона № 218-ФЗ) + сведения ФССП. Разделить сумму на «основной долг + договорные проценты» и «пени, штрафы, проценты за просрочку» (абзац четвёртый пункта 2 статьи 4 Закона о банкротстве).

Шаг 2. Развилка. - Итог ≤ 1 000 000 руб. + есть оконченное по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ исполнительное производство → внесудебное банкротство через МФЦ (пункты 1, 2 статьи 223.2, статья 223.6 Закона о банкротстве): бесплатно, 6 месяцев. - Итог ≤ 1 000 000 руб., но ИП нет → проверить наличие специального основания (получатель пособия/пенсии, длительное неисполнение) по действующей редакции пункта 1 статьи 223.2; при отсутствии — либо ждать окончания ИП по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ, либо идти в суд. - Итог > 1 000 000 руб. → судебное банкротство (раздел 6) либо внебанкротные сценарии (раздел 9).

Шаг 3. Подготовка к судебному банкротству. Заявление по месту жительства (пункт 4 статьи 33, пункт 1 статьи 213.4 Закона о банкротстве) с приложением документов, включая копию свидетельства о рождении ребёнка (пункт 3 статьи 213.4 Закона о банкротстве) и документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление. Одновременно — два ходатайства: об отсрочке уплаты государственной пошлины (пункт 2 статьи 333.20, статья 333.41 НК РФ) и об отсрочке внесения депозита вознаграждения финансового управляющего до даты заседания по обоснованности заявления (пункт 4 статьи 213.4 Закона о банкротстве). Указать саморегулируемую организацию, из числа членов которой должен быть утверждён финансовый управляющий (пункт 4 статьи 213.4 Закона о банкротстве).

Шаг 4. Финансирование. Определить источник 25 000 руб. к дате заседания (собственные накопления, помощь родственников — статья 313 ГК РФ), уточнить актуальные тарифы публикаций в ЕФРСБ и в официальном издании, определённом распоряжением Правительства РФ от 21.07.2008 № 1049-р.

Шаг 5. Параллельно. Взыскать алименты (статья 122 ГПК РФ, статьи 80, 81, 86 СК РФ); оформить/подтвердить единое пособие (Закон № 81-ФЗ); рассмотреть социальный контракт (статья 8.1 Закона № 178-ФЗ); оформить бесплатную юридическую помощь (статья 20 Закона № 324-ФЗ).

Шаг 6. В ходе процедуры. Заявить ходатайство об исключении из конкурсной массы средств в размере прожиточного минимума на себя и ребёнка (постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48); максимально полно раскрывать сведения финансовому управляющему — это прямо влияет на освобождение от обязательств (пункт 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве).

---

11. Список использованных нормативных источников

Законы и кодексы

1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: статья 4 (пункт 2, абзац четвёртый); статья 20.6 (пункт 3 — фиксированное вознаграждение финансового управляющего 25 000 руб.; пункт 17 — проценты по вознаграждению); статья 28; статья 33 (пункт 4); статья 47; статья 57 (пункт 1); статья 205 (пункты 1, 2); статья 213.3 (пункты 1, 2); статья 213.4 (пункты 1, 3, 4, 5); статья 213.5 (пункты 1, 3, 4, 5, 6); статья 213.6 (пункт 2); статья 213.7; статья 213.8; статья 213.24; статья 213.25 (пункты 1, 3); статья 213.28 (пункты 1–6); статья 213.30; статья 223.2 (пункты 1, 2); статья 223.3; статья 223.6 (пункты 1, 2).
2. Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ (изменения в статьи 223.2 и 213.28 Закона о банкротстве: расширение круга лиц, имеющих право на внесудебное банкротство, и увеличение лимитов до 25 000–1 000 000 руб.).
3. Федеральный закон от 31.07.2020 № 289-ФЗ (введение института внесудебного банкротства гражданина).
4. Федеральный закон от 20.02.2026 № 40-ФЗ (в приведённых материалах — источник действующей редакции статей 213.5 и 213.28 Закона о банкротстве; необходима проверка даты вступления в силу и переходных положений).
5. Налоговый кодекс РФ: статья 11.3 (пункт 7, подпункт 2); статья 59; статья 64 (пункт 1); статья 333.20 (пункт 2); статья 333.21 (пункт 1, подпункт 5 — государственная пошлина 10 000 руб. для физических лиц при подаче заявления о банкротстве); статья 333.41.
6. Федеральный закон от 08.08.2024 № 259-ФЗ (изменение размеров государственной пошлины, в том числе по делам о банкротстве).
7. Гражданский кодекс РФ: статья 10; статья 196; статья 199 (пункт 2); статья 313; статья 333.
8. Гражданский процессуальный кодекс РФ: статья 122; статья 446 (часть 1, абзац второй).
9. Семейный кодекс РФ: статьи 80, 81, 86.
10. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»: статья 46 (часть 1, пункт 4); статья 101.
11. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…»: статьи 6, 7, 8.
12. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: статья 12.
13. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: статья 6.1.
14. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»: статья 8.
15. Федеральный закон от 21.11.2011 № 324-ФЗ «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации»: статья 20 (категории граждан, имеющих право на бесплатную юридическую помощь).
16. Федеральный закон от 17.07.1999 № 178-ФЗ «О государственной социальной помощи»: статья 8.1 (социальный контракт).
17. Федеральный закон от 19.05.1995 № 81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей» (в редакции Федерального закона от 21.11.2022 № 455-ФЗ — единое пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка).
18. Законодательный акт, которым установлено списание «мелких» сумм задолженности физического лица по состоянию на 01.05.2026 (задолженность до 500 руб. и (или) задолженность, не учитываемая в совокупной обязанности и не превышающая 10 000 руб., признаётся безнадёжной к взысканию и подлежит списанию), — в редакции, приведённой в представленных материалах.
19. Федеральный закон об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя (применяется только при проживании должника на соответствующей территории; в представленных материалах приведены фрагменты его положений о внесении изменений в Закон о банкротстве, в том числе в статьи 205, 212, 213.4, 213.28).

Подзаконные акты

1. Распоряжение Правительства РФ от 21.07.2008 № 1049-р (определение официального издания для публикации сведений о банкротстве).

Акты высших судов

1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» (разъяснения о порядке инициирования процедур банкротства гражданина, требованиях к заявлению и документам, о добросовестности должника).
2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан» (состав конкурсной массы, исполнительский иммунитет, исключение средств в размере прожиточного минимума на должника и лиц, находящихся на его иждивении).
3. Постановление Конституционного Суда РФ от 14.05.2012 № 11-П (исполнительский иммунитет единственного жилья).

---

Примечание о редакциях норм

В представленных для анализа материалах содержатся фрагменты разных редакций одних и тех же норм (в частности, статьи 223.2 и 213.28 Закона о банкротстве): в одних указаны лимиты внесудебного банкротства 50 000–500 000 руб. и единственное условие об оконченном исполнительном производстве, в других — 25 000–1 000 000 руб.; в одних освобождение от обязательств не распространяется на требования, о которых кредиторы не знали и не должны были знать, в других такая оговорка отсутствует. Это отражает последовательные изменения закона (Федеральные законы от 31.07.2020 № 289-ФЗ, от 04.08.2023 № 474-ФЗ и последующие), поэтому перед подачей любого заявления необходимо сверить текст применяемых статей в действующей редакции на дату обращения — по официальной публикации на pravo.gov.ru. От выбора редакции напрямую зависит ответ на главный вопрос: проходите ли вы во внесудебную процедуру через МФЦ.